錢總是存不下來？與其更用力省，不如先排好存與花的三個順序

發薪日那天，帳戶裡的數字看起來總是很有底氣。房租、電話費、交通費先扣掉，接著是幾頓想吃很久的晚餐、一件換季的外套、購物車裡放了好幾天的東西。到了月底打開網路銀行，才發現原本說好「這個月要存一點」的那筆錢，又不知道去了哪裡。

這種感覺很多人都有，我也不例外。後來我發現，問題通常不是哪一筆花錯了，而是每一筆都排在「存錢」前面。只要順序沒改，再怎麼提醒自己少買一點，月底的結果大概都差不多。

所以這篇不談要省多少、要投資什麼，我想聊的是三個存與花的順序。它們不需要什麼專業知識，比較像是做決定時的先後次序，排對了，錢會比較願意留下來。

為什麼「剩下的再存」總是存不到錢？

因為花錢的機會每天都有，存錢的時間點卻只有月底。把順序反過來，發薪當天先把要存的錢移走，剩下的才是這個月可以花的，存錢就不再靠意志力。

我們習慣的公式是「收入減支出等於儲蓄」。這個公式本身沒錯，但它把儲蓄放在最後面，變成一個要等其他事情都處理完才輪得到的項目。生活裡的支出又很少會主動停下來：朋友約吃飯、手機跳出限時優惠、家裡的電器剛好壞掉，每一筆都有它的理由，最後留給儲蓄的空間就越來越小。

把公式改成「收入減儲蓄等於支出」，看起來只是換了位置，實際上是換了誰先說話。發薪那天，先決定這個月要留下多少，把它轉到另一個不常動用的帳戶，剩下的錢就是這個月的生活費。花的時候不用一直算「這樣還存得了錢嗎」，因為該存的已經存好了。

要先存多少才剛好？

我建議從一個不會讓生活變得緊繃的比例開始。一開始就訂太高，第二個月就可能因為臨時支出又把錢轉回來，反而打擊信心。先試一個自己做得到的數字，連續幾個月都做到了，再慢慢往上調。重點是「每個月都先存」，而不是第一個月就存很多。

怎麼讓先存變成自動的？

最省力的方法，是在發薪日或隔天設定固定轉帳，把錢自動移到另一個帳戶。這個帳戶最好不要綁行動支付、不要放在常用的 App 首頁，讓它離日常花錢的動線遠一點。看不到、不方便動，就比較不會在某個晚上一時衝動把它花掉。

必要和想要，要怎麼分？

必要是不付會影響生活或工作的支出，想要是付了會讓生活更舒服、但不付也過得下去的支出。先付完必要，再用剩下的額度安排想要，月底比較不會透支。

聽起來很簡單，真正難的是中間那一大片灰色地帶。同樣是吃飯，填飽肚子是必要，常去喜歡的餐廳就是想要；同樣是手機，能用是必要，每兩年換一支新的就偏向想要。我自己的做法是把支出分成三格：

資料來源：本站整理的支出分類示意，各項歸類因人而異，資料截至 2026 年 11 月。

給「想要」一個額度很重要。如果把所有想要都當成浪費，生活很快會變得很壓抑，壓抑久了就容易一次大爆發。與其完全不買，不如先說好這個月可以花多少在喜歡的事情上，在額度內好好享受。

灰色地帶的東西，我會用一個小問題幫自己判斷：「如果下個月再買，會有什麼損失？」答案是「沒有」的話，多半可以先等一等。購物節前也可以用同樣的方式先列清單，我在〈雙 11 開跑前，我會先準備的購物清單〉整理過自己的做法。

存下來的錢，放在哪裡比較安心？

先放在和日常帳戶分開、隨時能動用但不會天天看到的地方。對多數人來說，第一步是一筆應付突發狀況的預備金，而不是急著追求報酬。

存錢之後，很多人馬上會想下一步：要不要拿去投資？這個問題每個人的答案都不一樣，也不是這篇要回答的事。我比較在意的是更前面的一步：先有一筆不必動用到其他計畫、能撐過突發狀況的錢。工作空窗、家人生病、機車突然要大修，這些事不會先通知你，手上有一筆預備金，遇到時才不需要刷卡或借錢。

預備金如果放在銀行，可以順便認識存款保險。依中央存款保險公司的說明，每一位存款人在國內同一家要保機構的存款本金加利息，合計最高受到新臺幣 300 萬元的保障。對一般人存預備金來說，這個額度大多夠用；存款比較多的人，則可以知道有這條線存在。

一買就開始貶值的東西，可以先買嗎？

可以買，但我會把它排在「會替自己累積些什麼」的支出後面。先有能讓自己安心或變強的基礎，再買會折舊的東西，享受的時候也比較踏實。

我很喜歡用兩種角度看花錢：一種是買回來之後，會慢慢替你累積能力、收入或安全感的；另一種是買回來那天最值錢，之後每天都在折舊的。前者可能是一筆預備金、一門對工作有幫助的課、一雙讓你願意每天運動的鞋；後者則常見於 3C 產品、車子、流行服飾。

這不是說後者都不該買。工作需要一台順手的電腦，通勤需要一台可靠的機車，這些東西都很實際。我在〈機車每年要繳多少錢？〉算過，一台車除了車價，每年還有固定的稅費與保險要繳，買之前把這些一起算進去，才知道它真正占掉多少預算。

我會注意的是順序。如果每次手頭寬裕一點，就先換新手機、升級裝備，會累積的那一格就永遠排不到。反過來，先把預備金存好、先替自己的能力投資，之後買一支新手機，就只是單純的享受，而不是把未來的安全感拿去換。

怎麼知道一筆支出算哪一種？

我會問自己兩個問題：一年後，這筆錢留下了什麼？如果不買，我的生活或工作會有什麼不同？能說出具體答案的，通常屬於會累積的那一種；說不太出來、只是「現在很想要」的，就放進想要的額度裡排隊。

收入變多了，生活品質要跟著升級嗎？

可以升級一些，但不要一次全部升級。我的建議是把每次加薪或多出來的收入分成兩份：一份先留給未來，一份拿來改善現在，比例自己定，重點是兩邊都有。

收入變多時，最常見的反應是把生活整個往上調：搬到大一點的房子、換一台更好的車、外食的價位往上跳一級。這些改變單獨看都很合理，問題是它們一旦變成習慣，就很難再退回去，而且會讓每個月的固定支出跟著墊高。等到哪天收入不如預期，壓力就會一下子變得很大。

我不覺得變好的生活不值得追求，只是想慢一點。與其一次升級所有東西，不如挑一兩件自己真正在意的事，例如睡得更好的床墊、每週一次好好吃的晚餐，其他的維持原樣。這樣多出來的收入，就有一部分能留下來繼續累積，未來的選擇也會比較多。

先照顧未來，有哪些不一定要投資的做法？

除了預備金，上班族還可以考慮勞工退休金的自願提繳：在每月工資 6% 的範圍內自己多提一些，這筆錢不計入當年度的薪資所得課稅，但要到年滿 60 歲才能請領。

「照顧未來」聽起來很遙遠，好像一定要研究投資才算數。其實有一些做法很單純，也不需要挑選任何商品。例如《勞工退休金條例》第 14 條規定，適用的勞工可以在每月工資 6% 的範圍內自願提繳退休金，自願提繳的部分不計入提繳年度的薪資所得課稅。依同一部法律第 24 條，勞工年滿 60 歲才能請領退休金。

這個設計剛好就是「先存再花」的延伸：錢在發薪前就先撥出去，看不到也動不到。它的缺點也很明顯：這筆錢要放很久，臨時需要用時拿不出來，所以我會把它排在預備金之後，先確定手邊有一筆應急的錢，再考慮要不要自提、提多少。實際能不能提、怎麼申請，可以問公司的人資或洽勞動部勞工保險局。

照顧未來也不只有錢。維持睡眠和運動的習慣、持續學一項對工作有幫助的技能，都是在替以後的自己存一點東西。我在〈新年目標總是半途而廢？〉寫過，每個月記一次資產淨值，就能看見這些選擇慢慢累積出來的變化。

三個順序，可以怎麼放進一個月裡？

發薪日先存、每週檢查想要的額度、月底回顧一次。把順序變成固定的時間點，就不用每次花錢都重新做決定。

資料來源：本站整理的每月安排示意，資料截至 2026 年 11 月。

這張表最重要的是第一列。只要發薪日那天先存，就算其他幾格偶爾沒做到，這個月也已經留下了一點東西。

這樣過日子，會不會太壓抑？

不會，前提是「想要」那一格要真的留給自己。存錢的目的不是不花錢，而是讓花錢的時候不用擔心，可以更專心享受。

我覺得理財說到底就是一連串的取捨。把錢先留給未來，現在就少了一點；把錢花在今天，以後就少了一點。沒有哪一邊一定對，但如果從來沒想過順序，通常是「現在」默默贏了每一次。

先存再花之後，我反而比較能好好享受花錢這件事。因為知道該存的已經存了，買一本想看很久的書、和朋友吃一頓好一點的晚餐，就不會有一種「是不是又花太多」的不安。錢花得比較心甘情願，滿足感也比較長。

每一個未來，遲早都會變成現在。今天替以後的自己多想一步，等那天真的到了，就會發現自己過得比想像中從容。

常見問題

先存再花，一開始要存多少比較好？

沒有標準答案。挑一個自己連續幾個月都做得到的數字就好，做穩了再加；比起一次存很多，每次發薪都先存更重要。

必要和想要分不清楚怎麼辦？

用「晚一個月買會怎樣」來判斷，答案是不會怎樣的，就先放著。真正喜歡的東西，放進每月固定的想要額度裡慢慢買。

預備金放在銀行安全嗎？

可以參考存款保險：以同一家要保金融機構計算，本金加利息最高保障 300 萬元。一般人的預備金大多在這個範圍內。

勞工退休金自願提繳有什麼好處和限制？

依《勞工退休金條例》第 14 條，可在每月工資 6% 範圍內自願提繳，這部分不計入當年度薪資所得課稅；但依第 24 條要年滿 60 歲才能請領，臨時需要用錢時拿不出來。

這篇有建議要投資什麼嗎？

沒有。這篇只談存錢與花錢的順序，不推薦任何金融商品；要不要投資、投資什麼，請依自己的狀況判斷，必要時諮詢專業人士。

資料來源